自動(dòng)柜員機(jī)（簡稱ATM）由客戶通過人機(jī)對(duì)話提供存款、提款、余額查詢、密碼變更等金融服務(wù)功能。目前我國各銀行配置使用的自動(dòng)柜員機(jī)，對(duì)客戶的身份認(rèn)證是“認(rèn)密不認(rèn)人”，即通過6位數(shù)字密碼驗(yàn)證完成。這種單一的客戶身份認(rèn)證模式在提供相對(duì)便捷安全支付服務(wù)的同時(shí)，也隱藏了風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪不斷出現(xiàn)且屢禁難止，亟須加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證管理。

加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證的必要性

（一）單一數(shù)字密碼認(rèn)證安全等級(jí)偏低。銀行卡密碼設(shè)定為6位數(shù)字密碼，安全等級(jí)偏低，屬于弱密鑰，相對(duì)容易被偷窺或猜測或技術(shù)破譯而失密。有的老年客戶或者安全意識(shí)不強(qiáng)的客戶將密碼或者相關(guān)信息寫在銀行卡上，一旦銀行卡遺失，那么在客戶辦理掛失前銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)偏高。如果不法分子通過非法渠道掌握了客戶相關(guān)信息，并成功制造偽卡，再利用密碼偷窺裝置或密碼破譯技術(shù)獲取客戶密碼，則客戶銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)非常高。加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證是審慎安全支付的需要。

（二）買賣銀行卡和公民個(gè)人信息等違法行為的存在。有兩種典型違法情形：一種是不法分子利用老年人和未成年人等特殊群體的安全意識(shí)、維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，誘騙其辦理銀行卡等相關(guān)手續(xù)然后再花錢購買；另一種是某些掌握大量公民個(gè)人信息的特殊領(lǐng)域、特定崗位的人，違法泄露或者出售公民個(gè)人信息，這些信息又被利用，辦理銀行卡或者偽造銀行卡等配套產(chǎn)品。由于ATM“認(rèn)密不認(rèn)人”，這些銀行卡被不法分子作為洗錢或者詐騙犯罪的支付工具，形成銀行卡黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。為了有效打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，亟待加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證。

（三）視頻監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)設(shè)備和人的依賴性局限。依據(jù)《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所和金庫安全防范設(shè)施建設(shè)許可實(shí)施辦法》等有關(guān)規(guī)定，自動(dòng)柜員機(jī)須安裝電子攝像監(jiān)控和聯(lián)網(wǎng)報(bào)警系統(tǒng)。但視頻監(jiān)控報(bào)警系統(tǒng)存在某些依賴性，如有的銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的ATM監(jiān)控探頭為非高清數(shù)字?jǐn)z像頭或者攝像頭被蛛網(wǎng)蒙蔽等原因引起監(jiān)控圖像不清晰，對(duì)人的辨識(shí)度不高；有的ATM沒有實(shí)現(xiàn)24小時(shí)人工遠(yuǎn)程監(jiān)控或者監(jiān)控不嚴(yán)密或者監(jiān)控責(zé)任人失職等，從而錯(cuò)過對(duì)異常情況的警覺和識(shí)別。

（四）定紛止?fàn)幍男枰ｃy行卡被盜刷后，往往會(huì)引發(fā)客戶的投訴或者訴訟，而調(diào)解或判決需要厘清各方的責(zé)任。從司法實(shí)踐來看，銀行卡盜刷案件責(zé)任認(rèn)定，既有客戶擔(dān)全責(zé)的，也有銀行擔(dān)全責(zé)的；既有客戶承擔(dān)較多責(zé)任的，也有銀行承擔(dān)較多責(zé)任的。對(duì)于同一類型案件，各地判例差異也比較大，舉證成為影響責(zé)任判定的關(guān)鍵。但客觀實(shí)際是，如果不能破案，無論責(zé)任怎么分擔(dān)，社會(huì)損失客觀造成。所以，加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證，鎖定銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)辦人，是定紛止?fàn)?、避免損失的客觀需要。

加強(qiáng)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證的建議

對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)客戶身份認(rèn)證由單一認(rèn)證變?yōu)殡p重認(rèn)證，即由單一密碼認(rèn)證變?yōu)樵诿艽a認(rèn)證的基礎(chǔ)上再增加人證（臉）識(shí)別或短信數(shù)字驗(yàn)證碼認(rèn)證，ATM客戶身份認(rèn)證“既認(rèn)密又認(rèn)人”，重點(diǎn)識(shí)別銀行卡業(yè)務(wù)辦理者。具體方案如下：

（一）頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)制規(guī)定。建議由中國人民銀行、公安部等部門就電子支付法規(guī)有關(guān)安全條款進(jìn)行會(huì)商修訂，在此基礎(chǔ)上提高ATM客戶身份認(rèn)證安全等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)?！吨袊嗣胥y行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，改進(jìn)自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬管理，“鼓勵(lì)銀行在自助柜員機(jī)應(yīng)用生物特征識(shí)別等多因素身份認(rèn)證方式，積極探索兼顧安全與便捷的支付服務(wù)?！惫膭?lì)是一種選擇性規(guī)定，人民銀行暫時(shí)沒有采取強(qiáng)制性規(guī)定，可能基于以下考慮：各銀行發(fā)展水平的差異、生物特征識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)與可靠性、成本安全便捷的綜合評(píng)估、跨部門職能交叉管理等。

（二）增加人證（臉）識(shí)別或短信數(shù)字驗(yàn)證碼認(rèn)證。人證（臉）識(shí)別技術(shù)和短信數(shù)字驗(yàn)證碼技術(shù)已經(jīng)成熟并廣泛運(yùn)用于社會(huì)多個(gè)領(lǐng)域包括金融系統(tǒng)，如智能柜員機(jī)和手機(jī)銀行等?？紤]到各銀行發(fā)展水平差異等因素，可采取過渡性安排，基本框架和路徑為：在ATM系統(tǒng)中改造嵌入人證（臉）識(shí)別系統(tǒng)或短信數(shù)字碼驗(yàn)證系統(tǒng)，有條件的銀行機(jī)構(gòu)可一次性改造增加人證（臉）識(shí)別和短信數(shù)字驗(yàn)證碼認(rèn)證兩種方式，條件暫不具備的銀行機(jī)構(gòu)可準(zhǔn)予一定緩沖時(shí)期，先只改造增加短信數(shù)字驗(yàn)證碼一種認(rèn)證方式。銀行機(jī)構(gòu)可以采用包括但不限于人臉識(shí)別或短信數(shù)字碼驗(yàn)證識(shí)別技術(shù)，但采用其它技術(shù)需經(jīng)中國人民銀行和公安部審核通過。

短信數(shù)字驗(yàn)證碼認(rèn)證方式。短信數(shù)字驗(yàn)證碼設(shè)計(jì)二次驗(yàn)證機(jī)會(huì)。ATM銀行卡業(yè)務(wù)辦理過程中，先由客戶確認(rèn)是本人辦理還是委托辦理，再進(jìn)行銀行卡密碼驗(yàn)證，密碼認(rèn)證通過后，客戶再進(jìn)入短信數(shù)字驗(yàn)證碼認(rèn)證，客戶輸入自己的手機(jī)號(hào)碼通過短信獲取數(shù)字驗(yàn)證碼，驗(yàn)證碼輸入ATM認(rèn)證通過后，按原程序進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)辦理操作。短信數(shù)字碼驗(yàn)證未通過，則重復(fù)一次數(shù)字碼驗(yàn)證，第二次仍然未通過，則停止業(yè)務(wù)受理，退出銀行卡。

人證（臉）識(shí)別和短信驗(yàn)證碼認(rèn)證方式。ATM銀行卡業(yè)務(wù)辦理過程中，先由客戶確認(rèn)是本人辦理還是委托辦理，再進(jìn)行銀行卡密碼驗(yàn)證，密碼認(rèn)證通過后，客戶可選擇人證（臉）識(shí)別或短信驗(yàn)證碼兩種方式之一。當(dāng)客戶持身份證選擇人證（臉）識(shí)別后，先由ATM人證（臉）識(shí)別系統(tǒng)讀取客戶身份證信息，再由攝像機(jī)攝取客戶頭像進(jìn)行比對(duì)，比對(duì)成功后，按原程序進(jìn)入后續(xù)業(yè)務(wù)操作。如比對(duì)不成功，可退回進(jìn)入短信驗(yàn)證碼認(rèn)證模式（二次認(rèn)證機(jī)會(huì)）。當(dāng)客戶沒有帶身份證或者放棄人證（臉）識(shí)別模式，可直接進(jìn)入短信驗(yàn)證碼模式。若既不能通過人證（臉）識(shí)別，也不能通過短信數(shù)字碼驗(yàn)證識(shí)別，則停止業(yè)務(wù)受理，退出銀行卡。

（三）強(qiáng)化銀行賬戶、通信賬戶實(shí)名制和相關(guān)懲戒機(jī)制保障。一是嚴(yán)格審慎開立銀行賬戶和通信賬戶，確保銀行賬戶、通信賬戶實(shí)名制落實(shí)到位；二是對(duì)16至18周歲未成年人申請開立銀行賬戶或通信賬戶，除非其提供以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的輔助證明外，必須由其監(jiān)護(hù)人陪同到柜臺(tái)簽字等銀行和通信部門確認(rèn)的有效方式確認(rèn)；三是對(duì)16至18周歲未成年人，除非其提供以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的輔助證明，原則上不得為其開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等非柜面業(yè)務(wù)，如需開通的，由監(jiān)護(hù)人陪同等銀行確認(rèn)的有效方式或者由有關(guān)部門提供證明等作為輔助證明；四是加大社會(huì)誠信宣傳和防詐防騙知識(shí)宣傳，最大程度地減少買賣銀行賬戶、通信賬戶等違法行為參與者；五是督促落實(shí)合法開立和使用銀行賬戶、通信賬戶承諾機(jī)制，加大買賣銀行賬戶、通信賬戶或者冒名開立銀行賬戶、通信賬戶的懲戒力度。